ManBetX万博新闻字体大小 康涅狄格州夏洛茨维尔市非营利性智库CFA协会研究基金会研究主任拉里·西格尔(Larry Siegel)几十年来一直在研究退休问题。他在帮助个人和大型机构做出投资决策方面有着悠久的历史。 Siegel是纽约投资公司OCP Capital的高级顾问,并在福特基金会投资部门工作了15年。他的着作已经广泛发表,从他的“基准和投资管理”一书到为金融期刊撰写的数十篇文章。在2月发表在金融分析师杂志上的一篇文章中,题为“经过70年的卓有成效的研究,为什么还有退休危机?他评估了数十年的研究,并主张定额福利和定额供款退休计划的灵活组合,以及与就业无关的退休投资计划。 现在出售能源股票和其他税务建议为了减少您在4月份的税收,您必须在2015年12月31日之前采取北方信托的Suzanne Shier推荐的这些步骤。为了减少您在4月份的税收,您必须采取这些步骤由Northern Trust的Suzanne Shier在2015年12月31日之前推荐。 像许多退休专家一样,西格尔担心美国人没有足够的储蓄或以明智的方式提取退休账户。在接受Barrons采访时,他强调了一些策略可以帮助私营部门的工人如果有幸拥有100岁以上的幸运,那么他们可以持续生存下一个蛋。 Barrons:美国的退休制度是否破裂? 西格尔:它被打破了,但没有不可挽回的破碎。对每个人来说都不是一个不可思议的事。这对某些人来说很棒,而对其他人则很糟糕。你可以让两个人在两个办公室里坐在一起做同样的薪水并做同样的工作,由于不同的储蓄率和不同的投资结果,一个人可以退休300万美元,另一个退休金10万美元。 一般人退休的储蓄少于10万美元,这是真的吗? 它不止于此,但并不是那么多。退休账户的中位数不到10万美元,但其中包括许多年轻人。退休时,中位数帐户在100,000美元到200,000美元之间。但是这个中位数掩盖了从百万富翁到真正零的人的巨大差异。 我们如何使系统更好地为那些少用的人工作? 有三个杠杆:保存良好,投资良好,并积累良好。我记得电影“公牛达勒姆”中的一句话:棒球不是一场如此艰难的比赛。你只是扔球,击球,接球。嗯,事实证明,当别人在和你对抗时,它会变得更加艰难。所以你有三件事听起来很容易但很难。 当其他人的储蓄率低时,储蓄意味着高储蓄率。你不能买最大的房子,把你的孩子送到最贵的大学,除非你很有钱,因为你也为退休储蓄,这很难。 人们应该储蓄多少钱? 我所做的工作表明,在实际[通货膨胀调整]条件下,资本市场回报率为零,您需要节省近30%的收入。 哇,这是你薪水的一大部分。这是否包括雇主在定额供款计划中的贡献? 确实如此。你试图将至少70年的40年职业生涯的收入扩大。拉伸它的方法是节省几乎一半。随着投资回报的改善,需要保存的百分比迅速下降。因此,如果您能ManBetX万博体育够获得历史资产收益率,那么15%就足够了。标准为6.7%y年金合同],您将获得提供商列表,他们将提供报价。 QLAC是递延年金的国内税收服务期限。政府去年创建了一个新的减税措施,允许退休人员使用购买QLAC达到某些上限以满足所需的最低分配,或RMD [当所有者达到70岁时,退休账户的强制退出率]。 这些合同的成本是多少,您可能获得多少奖金? 如果你在65岁的时候买一个会在85岁时开始付款的人,你会得到一个很好的价格。我最近得到的报价是每年支付超过40,000美元,费用为10万美元,投资于65岁。看起来价格低廉的原因是大多数人不会活着收钱,或者不收钱很长时间。 政府如何鼓励这种储蓄? 我希望政府允许在个人退休账户或401(k)账户内购买QLAC作为免税交易。我还希望看到标准化的合同。人们可以更容易地进行比较购物,保险公司可以在合同中隐藏更少的成本和风险。 这是雇主可以提供的那种好处吗? 我还希望雇主将其作为福利计划的一部分提供,只要他们进行尽职调查并负责选择保险公司。你开始以这种方式获得专业品质的选择。 年老人,长期护理保险和其他老年人的金融产品因缺乏透明度和收取所欠款项的困难而受到批评。买家如何防范这种情况? 应该有明智的监管。此外,从Vanguard或TIAA-CREF或其他提供商处购买是有意义的,这些提供商具有长期诚信经营和低成本业务的良好记录。 如果您的保险公司倒闭,您的资金会怎样? 你可以做几件事。一种是从多家公司购买长寿年金合同,以分散风险。并且不要买最便宜的合同;支付额度最高的人可能会通过进行风险投资来支付这些索赔。其次,大多数人都不知道这一点,每个州都有一个年金保证池。如果您的年金数额太大,如果保险公司破产,您仍然可以获得一定的保障。您需要知道您的州将保证多少,并且只保证该部分。 我们花了很长时间讨论如何将15%的退休资产投资于延期年金。你应该怎么做85%的其他? 您应该将其投资于与您愿意承担的风险量一致的多元化指数。我普遍同意传统观点,即退休人员不应承担很大的风险,固定收益应该在资产组合中占主导地位。但在今天固定收益率低得惊人的低水平下,很难以这种方式进行投资。很难说服任何人在利率上升的情况下获得2%或3%的名义回报。你会锁定资本损失,所以你在股票上多加一些。目前的时尚似乎是即使是退休人士也有60%,70%,80%的资产投资于股票,这太过分了。 什么是最佳百分比? 它是30%至60%。除非你有一些特殊的能力削减开支,如果股市减少一半,我会倾向于该范围的低端。风险承受能力实际上是削减开支的能力。如果你每年花费15万美元而且突然变成75,000美元,你会去沃尔玛工作,抢劫银行,还是行不通?也许你只是驾驶丰田而不是雷克萨斯。 很公平。谢谢。 电子邮件:editors@barrons.comManbetX官网下载